Was ist eine variable Hypothek in der Schweiz ?
Mai 8, 2026Was ist eine variable Hypothek in der Schweiz ?
Mai 8, 2026
Was ist eine gemischte Hypothek in der Schweiz ?
Was ist eine gemischte Hypothek in der Schweiz?
Die gemischte Hypothek besteht darin, die Immobilienfinanzierung in mehrere Tranchen aufzuteilen, mit unterschiedlichen Modellen oder Laufzeiten.
Statt die gesamte Immobilie mit einer einzigen Hypothek zu finanzieren, kann der Eigentümer mehrere Lösungen kombinieren.
Zum Beispiel kann ein Teil der Finanzierung als Festhypothek und ein anderer Teil als SARON-Hypothek oder als variable Hypothek ausgestaltet sein.
Diese Strategie ermöglicht es, Risiken zu verteilen und die Finanzierung an das eigene Profil, das Budget und den geplanten Anlagehorizont der Immobilie anzupassen.
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Wie funktioniert eine gemischte Hypothek?
Bei einer gemischten Hypothek wird der gesamte aufgenommene Betrag in mehrere Teile aufgeteilt.
Zum Beispiel kann ein Eigentümer einen Teil der Finanzierung als Festhypothek und einen anderen Teil als SARON-Hypothek wählen.
Eine weitere Möglichkeit besteht darin, das Darlehen in mehrere Festhypotheken mit unterschiedlichen Laufzeiten aufzuteilen.
Zum Beispiel: eine Tranche über 5 Jahre und eine weitere über 10 Jahre.
Ziel ist es, nicht von einem einzigen Zinssatz, einer einzigen Laufzeit oder einem einzigen Zeitpunkt der Verlängerung abhängig zu sein.
Nützliche Quelle: Hausinfo – Aufteilung der Hypothek
Warum sollte man eine gemischte Hypothek wählen?
Eine gemischte Hypothek kann für Eigentümer interessant sein, die ein Gleichgewicht zwischen Sicherheit und Flexibilität suchen.
Ein Teil mit festem Zinssatz ermöglicht es, einen Teil der Kosten zu stabilisieren.
Ein SARON- oder variabler Teil ermöglicht es, von einem möglichen Zinsrückgang oder von mehr Flexibilität zu profitieren.
Dieser Ansatz kann hilfreich sein, wenn Sie zwischen mehreren Hypothekarmodellen zögern.
Statt sich nur für einen festen Zinssatz oder nur für eine flexible Lösung zu entscheiden, können Sie mehrere Optionen kombinieren.
Einfaches Beispiel einer gemischten Hypothek
Nehmen wir eine Hypothekarfinanzierung von 600’000 CHF an.
Der Eigentümer könnte sich für Folgendes entscheiden:
400’000 CHF als Festhypothek über 10 Jahre.
200’000 CHF als SARON-Hypothek.
In diesem Fall bleibt ein grosser Teil der Finanzierung dank des festen Zinssatzes stabil, während ein anderer Teil stärker der Marktentwicklung folgt.
Wenn die Zinsen steigen, ist nur der SARON-Teil direkt betroffen.
Wenn die Zinsen sinken, kann genau dieser Teil vorteilhafter werden.
Was ist der Unterschied zu einer Festhypothek?
Bei einer Festhypothek wird der Zinssatz im Voraus für eine bestimmte Laufzeit festgelegt.
Die Kosten sind planbar, der Vertrag ist jedoch weniger flexibel.
Bei einer gemischten Hypothek kann ein Teil der Finanzierung mit einem festen Zinssatz abgesichert werden, während ein anderer Teil flexibler gestaltet ist.
So wird vermieden, die gesamte Finanzierung in eine einzige Lösung zu legen.
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Was ist der Unterschied zu einer SARON-Hypothek?
Bei einer SARON-Hypothek entwickelt sich der Zinssatz entsprechend dem Schweizer Geldmarkt.
Bei einer gemischten Hypothek kann der SARON nur einen Teil der Finanzierung ausmachen.
Der Rest kann mit einer Festhypothek abgesichert werden.
So lässt sich teilweise von der Flexibilität des SARON profitieren, während gleichzeitig eine stabilere Basis erhalten bleibt.
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Die Vorteile der gemischten Hypothek
Der wichtigste Vorteil der gemischten Hypothek ist die Diversifizierung der Finanzierung.
Sie ermöglicht es, die Risiken auf mehrere Modelle zu verteilen.
Ein Teil des Darlehens kann gegen steigende Zinsen abgesichert werden, während ein anderer Teil von einem möglichen Zinsrückgang profitieren kann.
Sie hilft auch zu vermeiden, dass die gesamte Finanzierung zum selben Zeitpunkt fällig wird.
Durch die Aufteilung der Laufzeiten begrenzt der Eigentümer das Risiko, seine gesamte Hypothek in einer Phase hoher Zinsen verlängern zu müssen.
Die Risiken und Grenzen, die man kennen sollte
Eine gemischte Hypothek kann komplexer zu verwalten sein als eine einfache Hypothek.
Jede Tranche kann ihre eigene Laufzeit, ihren eigenen Zinssatz, ihre eigenen Bedingungen und ihre eigenen Kosten haben.
Daher ist es wichtig, den Vertrag als Ganzes gut zu verstehen.
Ein weiterer wichtiger Punkt betrifft die Flexibilität.
Wenn mehrere Tranchen unterschiedliche Fälligkeiten haben, kann es schwieriger sein, die Bank zu wechseln oder die gesamte Finanzierung auf einmal neu zu verhandeln.
Offizielle Quelle: FINMA – Schweizer Hypothekarmarkt
Vor- und Nachteile der gemischten Hypothek in der Schweiz
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Ermöglicht es, die Finanzierung auf mehrere Hypothekarmodelle zu verteilen. | Komplexer zu verstehen und zu verwalten als eine einzelne Hypothek. |
| Kombiniert Sicherheit und Flexibilität je nach den Bedürfnissen des Eigentümers. | Jede Tranche kann eigene Bedingungen, Laufzeiten und Kosten haben. |
| Ein Teil der Finanzierung kann mit einem festen Zinssatz abgesichert werden. | Unterschiedliche Fälligkeiten können einen Bankwechsel erschweren. |
| Ein anderer Teil kann bei einer SARON- oder variablen Lösung von einem möglichen Zinsrückgang profitieren. | Bei einem vorzeitigen Verkauf können bestimmte Tranchen Kosten oder Strafgebühren verursachen. |
| Verhindert, dass die gesamte Finanzierung zum selben Zeitpunkt fällig wird. | Die Budgetplanung kann weniger übersichtlich sein, wenn sich mehrere Zinssätze unterschiedlich entwickeln. |
| Ermöglicht es, die Finanzierung an das eigene Profil, das Budget und den geplanten Anlagehorizont anzupassen. | Erfordert eine gute Planung, insbesondere wenn ein Verkauf der Immobilie mittelfristig vorgesehen ist. |
Für wen ist eine gemischte Hypothek interessant?
Eine gemischte Hypothek kann für Eigentümer geeignet sein, die Sicherheit und Flexibilität miteinander verbinden möchten.
Sie kann passend sein, wenn Sie zwischen einer Festhypothek und einer SARON-Hypothek schwanken.
Sie kann auch sinnvoll sein, wenn Sie das Zinsrisiko verteilen, einen Teil Ihrer Kosten absichern und gleichzeitig eine gewisse Flexibilität behalten möchten.
Wenn Sie hingegen eine sehr einfache Lösung bevorzugen, kann eine einzelne Festhypothek übersichtlicher sein.
Die richtige Wahl hängt von Ihrer finanziellen Situation, Ihrer Risikobereitschaft und Ihrem Immobilienprojekt ab.
Gemischte Hypothek und Immobilienverkauf
Wenn Sie den Verkauf einer Immobilie planen, die mit einer gemischten Hypothek finanziert wurde, ist es wichtig, jede einzelne Tranche des Vertrags zu prüfen.
Vor dem Verkauf sollten Sie den Saldo jeder Hypothekartranche, die verbleibenden Laufzeiten, die Kündigungsbedingungen und mögliche Strafgebühren kennen.
Eine gemischte Hypothek kann den Verkauf manchmal erschweren, wenn bestimmte Tranchen noch für mehrere Jahre gebunden sind.
Deshalb ist es wichtig, frühzeitig zu planen.
Auch auf Immoprice lesen: Eine Immobilie mit laufender Hypothek verkaufen
Warum sollte man seine Immobilie vor dem Verkauf schätzen lassen?
Bevor Sie ein Haus oder eine Wohnung mit einer laufenden Hypothek verkaufen, hilft eine Immobilienschätzung dabei, die nächsten Schritte besser zu planen.
Sie hilft Ihnen einzuschätzen, ob der voraussichtliche Verkaufspreis den Hypothekarsaldo, die mit dem Verkauf verbundenen Kosten und mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen decken kann.
Mit Immoprice können Sie eine Schätzung Ihrer Immobilie erhalten und mehrere Makler vergleichen, um unter besseren Bedingungen zu verkaufen.
Fazit
Die gemischte Hypothek ist eine Finanzierungslösung, die mehrere Hypothekarmodelle oder mehrere Laufzeiten miteinander kombiniert.
Sie ermöglicht es, Risiken zu verteilen und ein Gleichgewicht zwischen Stabilität und Flexibilität zu finden.
Sie kann für Eigentümer interessant sein, die einen Teil ihrer Finanzierung absichern und gleichzeitig eine gewisse Flexibilität behalten möchten.
Gleichzeitig erfordert sie ein gutes Verständnis der verschiedenen Tranchen und ihrer jeweiligen Bedingungen.
Bevor Sie sich für eine gemischte Hypothek entscheiden oder eine Immobilie verkaufen, die mit einer solchen Struktur finanziert wurde, sollten Sie die Bedingungen jeder einzelnen Tranche prüfen und Ihre Immobilie schätzen lassen.
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Wenn Sie planen, eine noch hypothekarisch belastete Immobilie zu verkaufen, ist es hilfreich, ihren aktuellen Wert zu kennen.
So können Sie einschätzen, ob der mögliche Verkaufspreis den Saldo der Hypothek, allfällige Kosten und Ihr zukünftiges Immobilienprojekt deckt.
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